杨凯生:金融科技怎样才能支持普惠金融

杨凯生:金融科技怎样才能支持普惠金融
金融科技和普惠金融都是当时的热门话题。关于二者的评论现已许多。今日我想就金融科技怎样才干更好的服务于普惠金融谈几点观点。 一、金融科技的前进有助于普惠金融的展开。 FSB(金融安稳理事会)以为,所谓金融科技是技能带来的金融立异,它能够发明新的事务形式、新的使用、新的流程或产品,从而对金融市场、金融安排或金融服务的供应方法带来严重影响。 从我国的实践来看,金融科技的展开阅历了电子化、信息化、网络化、移动化和才智化等几个阶段。尤其是近几年来以A(人工智能)、B(区块链)、C(云核算)、D(大数据)为代表的科技手法给金融安排不管是对内仍是对外的信息传递、事务处理和服务触达面等都带来了深化的影响和改变,使得金融安排信息来历变得更广泛了,信息处理变得更高效了,危险辨认和防控变得更精准了。金融安排事务整合和本钱平衡的掌控才干有了新的进步。这一切都使得金融安排有或许在更大范围内展开服务,在必定程度上添补传统金融的空白,从而更好地为广巨细微企业、偏远地区、低收入人群等弱势客户供应所必要的金融服务。这无疑是普惠金融的一个重要方面。 现在一些银行已专门搭建了线上小微客户金融服务渠道,依据结算、税务、海关等有关场景,使用大数据分析技能,推出了多款线上借款产品,进步了一些客户尤其是小微企业的融资便利性和可获得性。不少保险公司也已相继推出了互联网保险产品,尽力以更低的服务门槛,更广泛的流量进口,更为方便的程序来扩展保险事务的掩盖广度和深度。一些互联网科技公司也发挥各自的技能优势特别是流量优势,推动了第三方付出、小额借款、众筹等金融形式的展开。以往在必定意义上具有神秘感的金融事务现已变得愈加直面社会公众,愈加融入社会日子。 所以,咱们能够说金融科技在构建我国的普惠金融业态方面现已和正在发挥重要的效果。能够必定的是,未来金融科技的进一步健康展开还将促进金融范畴包含普惠金融的更多立异,这将进一步让更广阔的人群、更多的市场主体有或许更好地享受到现代金融服务,更充分地共享社会前进和经济展开的效果。 二、金融科技在本身的展开过程中,在服务普惠金的过程中,要注意遵从和敬畏金融规则。 跟着金融科技的快速展开和更多互联网科技公司的跨界参加,金融事务的鸿沟好像正在逐步含糊。但不管怎样,金融业特别是银行作为经济运转、商品交易的中介功用没有变,它们办理危险、运营危险的责任不会变。要特别注意它们运营办理成果的外部性,这个道理不应该变。不管是叫金融科技仍是科技金融,时至今日,咱们能够看到它们与传统银行、传统金融的联系更多的仍是互补。付出事务和信贷事务不同,小额事务和大额事务不同,短期事务和长时刻事务不同,个人事务、小微企业事务和大客户事务也不同,在这些不同的事务范畴金融科技企业和传统金融安排能够发挥也应该发挥不同的效果。没有必要动不动说谁该展开而谁会被筛选,谁能够代替谁乃至推翻谁。 不管是金融科技仍是科技金融,其本质和中心仍是金融。虽然传统银行与互联网金融来源特点有所不同,特长有所不同,乃至职业文明也很不相同,但都需求在遵从金融规则的前提下才干展开得更好,走得更远。面临这几年各类安排在市场上的情况,应该说咱们需求考虑的问题不少,需求总结的经验许多。例如咱们是不是应该更深化地考虑一下,所谓的“进步功率”是不是展开金融科技的仅有意图。 咱们现在所说的进步金融服务功率,首要说的是怎么使用科技手法削减做某项金融事务所需求的时刻,怎么使用科技手法缩短完结某项金融交易活动所需的流程。这固然有必定的道理,但假如着重过分了,则是有必定偏颇的。假如说在付出结算事务中要尽力完成方便化是一个不错的主意(当然这儿也有一个客户资金安全和危险防控的问题),那么在信贷投进中假如一味追求快批阅、快投进则是有一些问题的。简略地发起所谓“秒贷”并不科学,这不利于危险的把控。仍是应该区别信贷种类,依据客户类别,设定必要的阈值,有的事务能够施行机器主动批阅,有的则需求机器+人工批阅,在有的事务中乃至专家的效果、人力的效果应该占有更重要的方位。 其实,能够幻想的是,除了一些特殊情况外,假如一个客户对自己出产运营所需的资金都是到了当天就要、立刻就要的时分才来请求借款,并且一旦不能立刻拿到资金,企业好像立刻就会出问题,那是不是在必定程度上也反映了这个企业对本身运营情况不行心中有数,前瞻性有所缺乏呢?这是不是也应该成为银行考量这个客户运营办理水平的一个要素呢? 当然,银行要在改善金融服务方面不断尽力,能够快办的工作就不应该迁延,但总的说来展开普惠金融仍是要着重在扩展金融服务的掩盖面,增加对各类人群、各类企业合理的金融服务需求的供应方面踏踏实实地下功夫。这不是简略的“方便”两个字所能包含的。尽力协助贫困人口脱贫;尽力完成对各类企业金融服务的可继续;尽力为经济的高质量展开、绿色展开供应支撑;尽力把金融危险控制在本身可接受的范围内,等等,这都是在展开普惠金融中所需求重视的。 所以,任何一个从事金融事务的安排,不管是所谓传统的银行仍是新式的金融科技公司,都要尽力遵从金融规则,都要立足于久远可继续展开,都要避免那些急于求成的做法,都要根绝和摒弃任何简略化、片面性的东西。要避免打着科技金融和普惠金融的旗帜去做一些其他工作。不管搞金融科技,仍是搞普惠金融都要坚持把住风控和监管的环节。 一起,咱们也要认识到普惠金融与救助赞助都是应该做的,但它们是不同的两件事。这个问题掌握欠好,不只会给金融安排的运营办理埋下危险,并且也不利于普惠金融工作的健康展开。 三、咱们要捉住金融科技迅猛展开的机会让金融服务的掩盖面更广、触达程度更深。 能够预言,未来的信息技能还将与社会出产日子进一步交融。银行要适应趋势,加速立异,充分运用金融科技把本身的运营办理水平,把各类事务包含普惠金融事务推动到一个新的展开阶段。 在这方面还有许多需求加大工作力度的当地,例如在风控方面,要进一步经过进步大数据分析才干,构建更为精确的客户信誉拼图;在运营方面,要进一步以智能化、主动化代替劳动密集型的操作,不断进步危险把控和降低本钱之间的平衡才干;在服务方面,要进一步推动场景建造,尽力将有关金融产品无缝嵌入医疗、教育、出行、寓居等出产日子高频场景,不断进步群众金融服务的可得性和便利性。这也是普惠金融的题中应有之意。 凡此种种,都要求咱们重新的展开视角去进一步完善新式的数字化银行的架构,匹配相应的安排体系、科技体系、人力资源办理体系和企业文明理念,要尽力完成对一切的客户都能供应“一点接入、全网呼应、体会共同、高效顺利”的高品质服务。如能真实做到了这一点,才干说咱们经过金融科技水平的进步,完成了为全社会供应更为普惠的金融服务的方针。 (作者系我国工商银行原行长,本文为作者在首届外滩金融峰会上的讲话。) 责编:任绍敏